Cómo comprender, administrar y mejorar tu puntaje crediticio

Cómo comprender, administrar y mejorar tu puntaje crediticio

El crédito es una herramienta financiera importante que facilita la adquisición de productos y servicios que, de lo contrario, no sería posible. Algunos ejemplos podrían ser la utilización de una tarjeta de crédito para hacer una compra grande, adquirir un auto o una vivienda, financiar una carrera universitaria o, incluso, cubrir el costo de una emergencia. Además, posibles administradores de viviendas, compañías aseguradoras e incluso posibles empleadores suelen consultar el puntaje crediticio para obtener una perspectiva de tu situación financiera, o inclusive indicios de que exista un mayor riesgo de fraude o robo. Por ese motivo, comprender la manera en la que funciona el crédito y asegurarse de que el puntaje crediticio siga siendo bueno es fundamental para tu bienestar financiero.

Aspectos básicos del crédito

El crédito es la capacidad de un cliente de obtener productos o servicios antes de pagarlos, basado en la confianza de que el pago se realizará en el futuro. Cuando realizas una compra mediante crédito, esencialmente, estás utilizando un préstamo. Estos préstamos adoptan distintas formas, por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, hipotecas, préstamos sobre la plusvalía y líneas de crédito, préstamos personales y líneas de crédito, y préstamos estudiantiles.

Cuando pides un crédito, el prestamista obtendrá tu informe de crédito para evaluar tu puntaje crediticio y determinar tu capacidad de reembolsar el préstamo. Un informe crediticio es un documento que enumera qué tipo de créditos usas, la antigüedad de tus cuentas y si has pagado tus facturas puntualmente. También indica a los prestamistas cuánto crédito utilizaste y si buscas crédito nuevo.

Tu puntaje crediticio es una cifra de tres dígitos que informa a un prestamista tu probabilidad de reembolsar tus obligaciones crediticias según lo acordado. Existen tres agencias de información crediticia principales que determinan tu puntaje crediticio: Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias reciben información de los acreedores, por lo general en forma mensual, con respecto a si realizas los pagos de préstamos y tarjetas de crédito en forma puntual. Además, recolectan información sobre presentaciones de bancarrota, sentencias judiciales, embargos fiscales y demás información pública sobre registros judiciales. Luego, crean informes crediticios con la ayuda de modelos de puntaje como VantageScore y FICO. Los puntajes suelen estar entre 300 y 850; 300 se considera un crédito deficiente y 850, un crédito excelente. Tu puntaje crediticio se determina mediante diversos factores, entre los que se incluyen los siguientes:

• Saldo total de las deudas: ¿Cuándo debes en la actualidad en las distintas cuentas de crédito o préstamo?
• Crédito nuevo: ¿Abriste una nueva cuenta de crédito últimamente?
• Antigüedad de la historia crediticia: ¿Hace cuánto tiempo usas cuentas de crédito?
• Combinación de créditos: ¿Qué tipo de cuentas de crédito tienes en la actualidad?
• Historial crediticio: ¿Pagaste todas las facturas en forma puntual en su totalidad?

Además de evaluar tu puntaje crediticio y un informe, un posible prestamista también podría considerar lo siguiente al momento de analizar tu solicitud para un crédito:

• Personalidad: Tu historial y puntaje crediticios reflejaran la manera en la que pagaste tus facturas o deudas en el pasado.
• Garantía: Es posible que algunos prestamistas soliciten que un préstamo cuente con el respaldo del valor de un bien personal, como una vivienda o un auto.
• Capacidad: Como prestatario, te solicitarán que demuestres que cuentas con los medios financieros para devolver el préstamo.
• Capital: Un prestamista analizará tu patrimonio neto. El patrimonio neto es el valor de tus activos (lo que tienes) menos los pasivos (lo que debes).

Cómo gestionar y mejorar tu puntaje crediticio

Ahora que tiene una comprensión básica de lo que significa el crédito y los factores que afectan tu puntaje crediticio, sigue estos consejos simples que te permitirán gestionar, e incluso, mejorar tu puntaje crediticio.

• Supervisar tu puntaje crediticio: Para gestionar o mejorar tu crédito, primero debes conocer cuál es tu situación. Por lo tanto, es importante ver tu informe crediticio al menos una vez por año para controlar tu futuro financiero. Al hacerlo, también te proteges del robo de identidad, ya que esto te da la oportunidad de detectar actividad fraudulenta o sospechosa que podría afectar tu puntaje, como cuentas de crédito nuevas o impagas que no abriste. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, en inglés), puedes solicitar una copia gratuita de cada compañía de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), al menos una vez cada 12 meses. Puedes solicitar estas copias de tu informe de crédito todos los años ingresando en annualcreditreport.com (en inglés).
  
  Muchos prestamistas también ofrecen servicios de informes de crédito a sus clientes, sin cargo. Estos servicios permiten a los clientes revisar su puntaje crediticio constantemente en el transcurso del año. Por ejemplo, los titulares de una tarjeta de crédito FNBO pueden controlar tu puntaje crediticio de FICO® (en inglés)* todos los meses. Para ello, pueden ingresar y consultar su puntaje crediticio en línea las 24 horas, los 7 días de la semana.
• Pagar cuentas vencidas: Si tienes alguna cuenta vencida, es decir, te atrasaste en algún pago, asegúrate de pagarla cuanto antes, ya que eso puede reducir tu puntaje crediticio. Luego, asegúrate de pagar en forma puntual en lo sucesivo.
• Pagar el total de tu saldo mensual: Lo que más te conviene es pagar el saldo de tu crédito todos los meses para mantener o mejorar tu puntaje crediticio. Si no puedes pagar el saldo total, haz los pagos puntualmente y trata de pagar al menos los pagos mínimos para limitar los cargos por intereses.
• Reducir la deuda general: Si no pagas el saldo total todos los meses, la cantidad restante se considera deuda. Eliminar la deuda es una de las maneras más eficaces de mantener o mejorar tu puntaje crediticio. Cancela primero la cuenta con el saldo más bajo. Para ello, realiza al menos el pago mínimo todos los meses, más una cantidad adicional que puedas destinar a eso. Cuando esté cancelada, usa la cantidad con la que pagabas el primer saldo y comienza a utilizarla para el segundo saldo más bajo. Continúa hasta pagar todos los saldos por completo. Durante este proceso, ten cuidado de no contraer otra deuda en las otras cuentas y mantén al menos los pagos mínimos de todas las cuentas. Si deseas calcular cuánto tiempo te llevará cancelar lo que debes, prueba usar una calculadora en línea (en inglés).
• No cancelar todas las líneas de crédito actuales: Un historial crediticio largo te beneficia. Por ese motivo, es importante no des de baja todas las líneas de crédito actuales, incluso después de haberlas pagado por completo. Los prestamistas también observan la proporción de utilización de crédito, es decir, la cantidad de crédito renovable que utilizas actualmente dividido por la cantidad total de crédito renovable que tienes disponible. Dar de baja una línea de crédito podría afectar de manera negativa esa proporción y ocasionar que el puntaje crediticio disminuya.
• No solicitar un crédito innecesariamente: Es tentador solicitar una tarjeta de crédito disponible de cada tienda minorista para aprovechar los descuentos en todas las compras, pero hacerlo puede perjudicar tu puntaje crediticio. No solo aumenta la probabilidad de gastar de más y acumular deuda, sino que las solicitudes de crédito aparecen como consultas en tu informe crediticio. Este es un indicio para los prestamistas de que es posible que contraigas deudas nuevas y podría reducir tus probabilidades de obtener la aprobación de algo más importante en el futuro, como el préstamo para una vivienda o un automóvil.

Si se utiliza de manera correcta, el crédito puede ser una herramienta valiosa para alcanzar tus metas personales. Recuerda: tu historial crediticio refleja la manera en la que manejaste tus obligaciones financieras en el pasado. Si preparas y pones en práctica un plan, podrías ver una mejora en tu puntaje crediticio. En FNBO, nos comprometemos a ayudarte a alcanzar tus metas financieras. Un asistente bancario personal puede reunirse contigo, ayudarte a comprender tu puntaje crediticio y ofrecer ideas de maneras para mejorarlo.