¿Tienes problemas para obtener un préstamo hipotecario?

Cómo obtener la aprobación para un préstamo hipotecario a pesar de las dificultades financieras

Quizás hayas tenido problemas para pagar algunas facturas a tiempo en los últimos años debido a la pérdida de un trabajo, y ahora esos pagos atrasados marcan tu informe de crédito, lo que resulta en una puntuación menos atractiva para los prestamistas. O tal vez a causa de alguna emergencia, el dinero que ahorraste para el pago inicial de la compra de una vivienda está agotado.

Aunque estos son obstáculos a la hora de aprobar un préstamo hipotecario, se pueden superar. Considera los siguientes casos:

1. Una puntuación/calificación de crédito baja: Si tienes una puntuación de crédito por debajo de 620, obtener un préstamo hipotecario tradicional es ciertamente más difícil, incluso poco probable. Por ejemplo, un informe del 2016 mostró que solo el 6 % de los prestatarios hipotecarios encuestados tenían puntuaciones por debajo de 620.[1] Y si logras obtener un préstamo tradicional, es probable que pagues una tasa de interés más alta en comparación con otra persona que tenga una puntuación de crédito más alta.
2. Falta de ahorros suficientes para el pago inicial: Los prestamistas tradicionalmente han solicitado un pago inicial del 20 % en un préstamo hipotecario, pero hoy en día muchos compradores, especialmente los que compran por primera vez, suelen pagar mucho menos. Algunas opciones de préstamos, como las hipotecas que se obtienen a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, en inglés), permiten a los prestatarios realizar un pago inicial de tan solo el 3,5 %.

Encontrar una buena solución

Como mencionamos anteriormente, los prestatarios con puntuaciones de crédito menos atractivas y que no tienen los fondos para hacer un pago inicial del 20 % tienen opciones.

• Préstamo de la FHA: Si tienes una calificación de crédito por debajo de 620 o no tienes fondos sustanciales para hacer un pago inicial, puedes solicitar un préstamo a través de la FHA. Para los prestatarios elegibles, los préstamos de la FHA permiten realizar un pago inicial del 3,5 %. La FHA asegura los préstamos que otorgan los prestamistas, por lo que, si un prestatario incumple con el préstamo, la FHA le paga al prestamista la cantidad adeudada por la vivienda. “Si obtienes un préstamo de la FHA para tu vivienda, la FHA te exigirá que tengas un seguro hipotecario, que es un gasto adicional que se agrega a tu préstamo”, dice Alan LaFollete, director gerente de Ventas Hipotecarias Nacionales de FNBO. “Cuando vienes y hablas con un experto en préstamos hipotecarios, podemos analizar todos los detalles de un préstamo de la FHA y otras opciones de préstamos hipotecarios juntos, para que conozcas los requisitos”.

• Préstamos hipotecarios del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés): los veteranos elegibles, los miembros actualmente en servicio activo y los cónyuges sobrevivientes de los miembros que estuvieron en servicio activo pueden solicitar un préstamo hipotecario a través del VA, que ofrece préstamos iniciales sin pago para prestatarios calificados. En muchos casos, no se requiere un seguro hipotecario privado.

• Préstamos hipotecarios del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés): El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos creó un programa de vivienda para ayudar al desarrollo rural. El préstamo de desarrollo rural del USDA es una hipoteca sin pago inicial para familias de ingresos bajos a moderados y viene con una prima de seguro hipotecario más baja. [2]

Otras opciones para aquellos con puntuaciones de crédito bajas

Si tienes en mente obtener un préstamo hipotecario tradicional, pero tienes una mala calificación de crédito, hay pasos que puedes seguir. A continuación, presentamos algunos:

• Aumentar tu puntuación de crédito es la mejor manera de mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario convencional. Comienza por verificar tu informe de crédito para ver si hay errores o información incorrecta.
• Mantener la utilización de tu tarjeta de crédito por debajo del 30 % también ayudará con tu puntuación de crédito. Es decir, si tienes un límite de tarjeta de crédito de $10,000, mantén la cantidad que usas por debajo de $3,000, esto ayudará a tu puntuación de crédito.
• Pagar la deuda. La relación deuda-ingresos es un factor clave cuando los prestamistas determinan tu capacidad para pagar un préstamo hipotecario.
• Si tienes un historial de pagos atrasados o un patrón de morosidad en tu informe de crédito, tu prestamista podría trabajar contigo. “Si puedes explicar por qué esos pagos se retrasaron y la razón es legítima, muchas veces podemos trabajar contigo”, dice LaFollette. “Solo ten en cuenta que tener un patrón de pagos atrasados​ en tu informe de crédito puede hacer que el prestamista exija un pago inicial más alto o una relación deuda-ingresos más baja. Lo importante que debes recordar es que trabajaremos contigo para encontrar el préstamo hipotecario adecuado para ti.”
• Conseguir un cofirmante. En ocasiones, esta es otra opción para los prestatarios, aunque no es una alternativa muy habitual, ya que el cofirmante del préstamo es el responsable del pago de la hipoteca en caso de que no puedas pagarla. Y ese es un riesgo que no muchos están dispuestos a correr.

En conclusión

“Ya sea que se trate de una puntuación de crédito baja, la falta de fondos para un pago inicial u otra cosa es mejor consultar con un encargado de préstamos hipotecarios de tu banco. Podemos ayudarte a determinar la mejor solución para ti cuando se trata de solicitar un préstamo hipotecario”, dice LaFollette. “Somos socios y estamos contigo en cada paso del camino. Encontrar soluciones a tus necesidades es lo que hacemos de mejor manera”.

¿Tienes alguna pregunta? Visita la sucursal de FNBO que te quede más cerca y consulta con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios.